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分期还款的中长期限还款方案与还款能力的关系

作者: freze 来源: 本站 时间:2021-03-09

从历史发生的小微企业危险来看,除了企业运营危险和司法讼诉危险外,其实相当多的小微企业是死在资金链断裂危险上。这里边主要原因就是短贷长用。一方面银行端习惯了供给短期流动资金借款产品,较少供给分期还款方法的中长期限信贷产品;另一方面许多借款小微企业缺乏长期财政规划。许多小微企业面临资金短缺的时分,只考虑怎么贷到款,并不过多的考虑后期还款安排。一旦呈现预期收入削减或续贷资金不能落实,则必然陷入抽贷断贷危险。因而,借款企业的还款能力高低,一方面取决于企业收入、盈余等现金流的多少,另一方面,也取决于银行借款的还款金额大小。举个比如来说明一下:

一笔个人按揭借款,100万的借款,20年期,每月还款1万元左右,借款人运营净收入每月如在2万元左右。从一般情况来看,这应该是一笔好借款,事实上大部分的按揭借款逾欠率也很低。但假设采用短期流动资金借款方法,调整借款期限为1年期,并要求借款人第二年归还后再次办理1年期续贷,那么借款人的短期收入和资金积累必定无法支撑100万的本金归还,假如借款过桥不顺利,能够预见这笔借款大概率会成为危险借款。

相同的道理,大部分小微企业,假如挑选较为短期的借款,在没有清晰的财政筹资规划和未来收入支撑的情况下(事实上绝大多数小微借款人都没有),只能期待借款到期前的借款过桥顺利完成且不呈现任何意外。反之,假如小微企业挑选相对较长的借款期限和较低的分期还款金额,那么在借款人收入稳定,不发生大幅下降的情况下,其还款能力天然得到增强。


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